Co je osobní bankrot neboli oddlužení

Zaslechli jste někdy pojem osobní bankrot, ale nevíte, co si pod tím představit? Pak jste tady naprosto správně. Osobním bankrotům se věnujeme již od roku 2011 a jejich prostřednictvím jsme pomohli k životu bez dluhů více než 14 500 klientů. V tomto článku vám proto jednoduše a srozumitelně vysvětlíme, co osobní bankrot znamená a pro koho je vhodný.

Co to je osobní bankrot, co je oddlužení a jaký je mezi nimi rozdíl?

Osobní bankrot je lidové označení pro oddlužení, což je jediný správný zákonný pojem. Pro účely tohoto a dalších článků na našem blogu ale budeme oba názvy používat jako synonyma.

Pro dlužníky představuje osobní bankrot neboli oddlužení legální a účinnou cestu, jak se zbavit svých dluhů. Oddlužení upravuje zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení, známý jako insolvenční zákon.

Pozor ale na to, že insolvence ≠ oddlužení, a tím pádem ani osobní bankrot. Oddlužení je pouze jeden ze způsobů řešení úpadku dlužníka v insolvenčním řízení. Dalšími prostředky jsou konkurz a reorganizace.

Za insolvenci označujeme stav platební neschopnosti, kdy se nacházíte v takzvaném úpadku. Jeho podmínkou je, že

• máte více věřitelů (alespoň 2),
• máte závazky více než 30 dnů po lhůtě splatnosti,
• nejste schopni své dluhy splácet.

Jaké jsou výhody osobního bankrotu?

Oddlužení má celou řadu výhod, a proto ho ročně využívá kolem 20 000 dlužníků.

• Abyste oddlužením úspěšně prošli, nemusíte už splatit ani 30 % svých závazků, což byla dříve podmínka.
• K vyhlášení osobního bankrotu vám stačí doložit 2 dluhy.
• V oddlužení se všechny vaše dluhy spojí do jednoho a splácíte jen jednu měsíční splátku namísto několika splátek různým věřitelům.
• Každý měsíc vám zůstane nezabavitelná částka, takže se nemusíte bát, že byste neměli z čeho hradit živobytí svoje a své rodiny. Podívejte se, jaká je výše nezabavitelné částky.
• Zastaví se narůstání vašich dluhů o úroky, smluvní sankce a další poplatky.
• Jakmile vyhlásíte osobní bankrot, zastaví se také veškeré exekuce a exekutoři už na vás nebudou moct, jelikož budete pod ochranou insolvenčního soudu a insolvenčního zákona. Přečtěte si naše srovnání exekuce a insolvence.
• Nebudete už muset komunikovat s věřiteli, jelikož ti své pohledávky vůči vám budou moci uplatnit pouze v oddlužení a nemohou je po vás chtít nijak jinak.
• Budete vědět, kdy vaše trápení s dluhy skončí, protože oddlužení splátkovým kalendářem se díky novele zákona z roku 2024 zkracuje z pěti let pouze na 3 roky.
• Pokud úspěšně projdete procesem oddlužení, stát vás osvobodí od vašich zbylých dluhů, a vy tak můžete začít žít s čistým štítem.

Oddlužení má výhody i pro vaše věřitele. Zaručuje, že bude splacena alespoň část jejich pohledávek.

Kdo může vyhlásit osobní bankrot?

Vyhlášení osobního bankrotu je vhodné pro každého, kdo nezvládá splácet své dluhy – nachází se v takzvané dluhové spirále a hrozí mu exekuce nebo již na něj exekuce byly uvaleny.

Osobní bankrot může ze zákona vyhlásit každý, kdo se nachází ve zmíněném úpadku nebo hrozícím úpadku. Tedy dokonce i v situaci, kdy prozatím své dluhy řádně splácíte, ale víte, že toho již nadále nebudete schopni.

Do procesu oddlužení můžete vstoupit jako jednotlivec nebo společně s manželem či manželkou. Pokud máte společné dluhy, bude pro vás společné oddlužení manželů výhodnější.

Osobní bankrot můžete vyhlásit, i když jste aktivní podnikatel nebo máte neuhrazené dluhy z podnikání. Více se o oddlužení OSVČ dozvíte v našem dalším článku.

Návrh na povolení oddlužení můžete úspěšně podat dokonce i tehdy, když jste ve zkušební době nebo máte pracovní smlouvu na dobu určitou. Více v článku: Mohu vstoupit či být v oddlužení bez pracovní smlouvy?

Už jste oddlužení jednou podstoupili? Pak vás budou zajímat podmínky opakované insolvence.

Podrobněji se podmínkám osobního bankrotu neboli oddlužení věnujeme v samostatném článku.

Jak probíhá osobní bankrot?

Celý proces začíná tím, že zákonem stanovený odborník za vás připraví a podá návrh na zahájení insolvenčního řízení a návrh na povolení oddlužení. Jeho součástí musí být všechny zákonem stanovené náležitosti a požadované přílohy. 

Zajímá vás, o co konkrétně jde? Projděte si kompletní seznam dokladů pro oddlužení. Konkrétní návod, jak vyhlásit osobní bankrot, pak najdete zde.

Jakmile vám soud návrh schválí, rozhodne, jakým způsobem bude vaše oddlužení provedeno, a přidělí vám insolvenčního správce.

Oddlužení lze řešit:

• zpeněžením majetku dlužníka, při němž dojde k prodeji vašeho movitého a nemovitého majetku. Přečtěte si, kdy a jak dochází k prodeji nemovitosti v insolvenci.
• plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, při němž platíte měsíčně část svých dluhů po dobu 3 let a zároveň dochází k prodeji vašeho majetku.

Výše měsíční splátky v oddlužení se odvíjí od vašich příjmů a počtu vyživovaných osob. Spočítat si ji můžete zdarma v naší online kalkulačce oddlužení.

Vypočítaná splátka již zahrnuje i odměnu insolvenčnímu správci a náhradu jeho hotových výdajů. Podívejte se, jaká je odměna insolvenčního správce v oddlužení.

Chcete být maximálně připraveni na to, co vás v oddlužení čeká? Projděte si, jak probíhá insolvence krok za krokem.