Jak funguje oddlužení neboli osobní bankrot

Od našich klientů po úvodní konzultaci často slýcháváme: „Měli jsme se na vás obrátit dříve a mohli jsme mít podstatně menší dluhy.“ Nespoléhejte na to, že se vaše dluhy vyřeší samy, a zahajte s naší pomocí proces oddlužení. 

Tato zákonem stanovená cesta vás dovede ke spokojenějšímu a klidnějšímu životu. Pokud totiž budete dodržovat všechny podmínky, v cíli vás čeká osvobození od zbylých závazků a nový začátek. Přečtěte si, jak funguje oddlužení, lidově osobní bankrot.

Co je to oddlužení

Jde o tzv. sanační způsob řešení úpadku dlužníka, tedy situace, kdy máte více věřitelů (alespoň 2), závazky více než 30 dnů po lhůtě splatnosti a tyto závazky nejste schopni splácet. Jak už jsme zmínili, oddlužení vám dává druhou šanci, jelikož vám umožňuje zbavit se dluhů jednou provždy. Lidově je nazýváno také osobní bankrot a upravuje ho insolvenční zákon. 

Jak funguje osobní bankrot neboli oddlužení?

Jakmile zahájíte insolvenci řešenou oddlužením, všechny vaše dluhy se sjednotí do jednoho, který budete pravidelně splácet v jedné měsíční splátce. Díky novele insolvenční zákona z roku 2024 může oddlužení trvat maximálně 3 roky, během kterých svůj dluh můžete dle rozhodnutí soudu uhradit i jen zčásti. Dřívější povinnost splatit alespoň 30 % svých závazků, abyste mohli oddlužení úspěšně ukončit, již neplatí.

Osobní bankrot přináší celou řadu výhod. Patří mezi ně například ukončení všech vašich exekucí a vymáhání dalších pohledávek, zastavení narůstání dluhů o úroky nebo pokuty (na rozdíl od exekuce) a také fakt, že víte, kdy celá vaše dluhová noční můra skončí.

V oddlužení vám zůstane každý měsíc takzvaná nezabavitelná částka, ze které můžete hradit náklady na živobytí svoje a své rodiny. Podívejte se i na další výhody osobního bankrotu.

Oddlužení je určeno všem fyzickým osobám, které se nachází ve zmíněném úpadku nebo hrozícím úpadku. Osobní bankrot můžete vyhlásit jako jednotlivec nebo s manželem či manželkou v rámci společného oddlužení manželů. Stejně tak je oddlužení dostupným řešením pro OSVČ.

Projděte si, co musíte splňovat, abyste mohli osobní bankrot vyhlásit. Vše jsme pro vás sepsali v článku o podmínkách oddlužení.

Jak probíhá oddlužení neboli osobní bankrot?

1. Napište nám

Udělat první krok bývá nejtěžší, a proto je dobré mít po boku spolehlivého parťáka. V eBankrot jsme s osobním bankrotem pomohli už více než 15 000 klientů a rádi pomůžeme na tuto cestu vykročit i vám.

Sjednejte si u nás úvodní konzultaci, která je bezplatná. Váš případ můžeme pouze nezávazně posoudit a vy se pak sami rozhodnete, zda do toho s námi chcete jít.

Kontaktovat nás můžete prostřednictvím:

• formuláře na webu,
• telefonního čísla 774 010 700 (stačí nás jen prozvonit, zavoláme vám zpět),
• Facebooku,
• e-mailu info@ebankrot.cz.

Nebo si domluvte schůzku na některé z našich poboček po celém Česku. Oddlužení si můžete sjednat i online v našem systému. 

2. Předáte nám podklady

Vyhlášení osobního bankrotu začíná sepsáním insolvenčního návrhu a návrhu na povolení oddlužení. K vypracování těchto dokumentů od vás budeme potřebovat:

• Doklady ke dluhům – stačí doložit alespoň 2 závazky.
• Doklady k příjmům za posledních 12 měsíců – o oddlužení ale můžete požádat i v případě, že jste žádné oficiální příjmy neměli.
• Seznam majetku – stačí jednoduchý soupis.

V nestandardních případech potřebujeme k přípravě návrhu další dokumenty, o kterých bychom vás informovali. Které to jsou, se dočtete v článku Co je potřeba k insolvenci: kompletní seznam dokladů pro oddlužení.

Pokud dokumenty nemáte, nemusíte zoufat. Pomůžeme vám je obstarat.

3. Vypracujeme váš návrh a podáme jej na soud

Jakmile budeme mít potřebné dokumenty, zpracujeme váš návrh a jeho přílohy. Poté spolu vše zkontrolujeme a podepíšeme.

Dále podáme váš návrh k insolvenčnímu soudu, který do tří pracovních dnů zahájí insolvenční řízení. Co to znamená? Od této chvíle proti vám nemohou být prováděny exekuce, podávány žaloby a vymáhány dluhy. Přečtěte si více o tom, jak zjistit stav insolvence.

4. Soud vám schválí oddlužení

Soud si buď může vyžádat doplnění či objasnění určitých skutečností a podkladů, nebo rovnou oddlužení povolí a ustanoví vám insolvenčního správce.

Od tohoto okamžiku začíná vašim věřitelům dvouměsíční lhůta, ve které si do insolvenčního řízení musejí sami přihlásit své pohledávky. Když to neudělají, nemohou na vás pohledávku nárokovat.

Dalším krokem v průběhu insolvence je schůzka s insolvenčním správcem, který vás seznámí s pohledávkami přihlášenými do oddlužení. Tyto pohledávky můžete buď uznat, nebo popřít. Insolvenční správce pak soudu doporučí oddlužení schválit či neschválit.

Následně soud rozhodne o průběhu oddlužení:

• buď zpeněžením majetkové podstaty = prodej vašeho majetku (tento způsob oddlužení se dnes již téměř nevyužívá),
• nebo splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty = po dobu 3 let splácíte své dluhy formou srážek z pravidelných příjmů a současně dochází k prodeji vašeho majetku vyšší hodnoty.

Podívejte se, kdy vám soud oddlužení nepovolí.

5. Oddlužení se rozběhne

Pokud bude váš osobní bankrot probíhat formou prodeje majetku, nemá insolvenční řízení zákonem stanovenou dobu trvání. V případě druhém, tedy prostřednictvím splátkového kalendáře, budete každý měsíc po dobu maximálně 3 let platit vypočtenou splátku.

Zajímá vás, kolik budete v oddlužení platit? Spočítejte si výši splátky v naší online kalkulačce oddlužení zdarma.

6. Soud rozhodne o splnění oddlužení

Pokud splníte všechny podmínky oddlužení, soud vydá rozhodnutí o osvobození vaší osoby od dluhů. Osobního bankrotu dosáhnete, jestliže

• buď dříve než za 3 roky splácení zaplatíte 100 % dluhů (tj. třeba již po jednom roce),
• nebo za 3 roky splácení sice nezaplatíte 100 % svých dluhů, ale jinak budete plnit všechny podmínky oddlužení stanovené v rozhodnutí soudu o schválení oddlužení,

nebo dojde k prodeji vašeho majetku – pokud vám bylo oddlužení schváleno pouze ve formě zpeněžení majetkové podstaty, nikoliv i splátkovým kalendářem (což je ale minimum případů).