Insolvence, nebo exekuce: Jaké jsou rozdíly a co je výhodnější?

Dostali jste se do dluhů, které už nezvládáte splácet, a obáváte se, že vám na dveře brzy zabouchá exekutor? Anebo už tato nemilá návštěva dorazila? V Česku aktuálně probíhá až několik desítek tisíc protiprávně vedených exekucí. Braňte se jim účinně díky insolvenci a vyhlášení osobního bankrotu.

Insolvence a exekuce jsou způsoby vymáhání dluhů a uspokojování pohledávek věřitelů. Ačkoliv se vám na první dobrou mohou zdát jako téměř totožné, ve skutečnosti mají spoustu odlišného. Co je tedy výhodnější? Pojďme se na to společně podívat.

Definice exekuce, insolvence 

Jako první si musíme vyjasnit, co to exekuce a insolvence je. Za exekuci označujeme státem povolený způsob vymáhání dluhů, jehož účelem je vynucení splnění nějaké povinnosti – zpravidla zaplacení určité finanční částky.

Insolvence je stav platební neschopnosti, kdy dlužník má závazky vůči více věřitelům déle než 30 dnů po splatnosti a není schopen je plnit. Nachází se tudíž v takzvaném úpadku, o kterém rozhoduje soud. Úpadek se může následně řešit konkursem, reorganizací nebo oddlužením, které bývá nejvyhledávanějším způsobem. I proto se v tomto článku zaměříme právě na jeho porovnání s exekucí.

A jak vypadá vztah exekuce a insolvence? Insolvence je ve své podstatě exekuci nadřazená, jelikož zahájením insolvence nemůže být exekuce dále prováděna. Projděte si také všechny další způsoby, jak zastavit exekuci.

Rozdíl mezi exekucí a insolvencí 

Základní rozdíl spočívá v tom, že cílem exekuce je uspokojit zásadně pohledávku jednoho věřitele. Zatímco u insolvenčního řízení jde o to, vyřešit vztahy dlužníka se všemi jeho věřiteli.

Exekutor, nebo insolvenční správce – kdo je větší nepřítel?

Exekutora vnímá většina z nás jako hlavního záporáka. A to zřejmě i proto, že na rozdíl od insolvenčního správce disponuje většími pravomocemi. Ochrana vašich práv a majetku je tak v porovnání s insolvenčním řízením v exekuci výrazně obtížnější.

Exekutor je například oprávněn provést všechny způsoby exekuce, které mu zákon umožňuje. Například srážky ze mzdy, obstavení účtu, prodej movitých a nemovitých věcí. Sám přitom rozhoduje o průběhu exekučního řízení i o tom, které způsoby exekuce a kdy uplatní. Navíc dopředu nevíte, že proti vám byla exekuce nařízena, což se většinou dozvíte až tehdy, kdy již máte zablokovaný bankovní účet. V horších případech, když vám exekutor přijde domů oblepit a zabavit majetek.

Naopak v insolvenčním řízení mají věřitelé, vy i správce řadu povinností a práv, které upravuje zákon a na jejich dodržování dohlíží nestranný soud. Ten také rozhoduje o všem podstatném, díky čemuž máte větší právní jistotu a ochranu. O veškerých událostech navíc víte díky insolvenčnímu rejstříku, kde se povinně zveřejňují.

Nezapomeňte ale, že v momentě, kdy své povinnosti porušíte, vaše oddlužení může být zrušeno. Nesmíte si během něj například vzít půjčku, kterou byste nemohli splatit, protože máte zakázáno se dále zadlužovat.

Srážky z příjmů: O kolik přijdete?

V obou případech dochází ke srážkám z vašich příjmů, avšak jejich výše se různí. Vše závisí na tom, zdali máte přednostní, nebo nepřednostní pohledávky. Pokud máte jen nepřednostní pohledávky, pak vám budou srážet v exekuci méně než v oddlužení. Jakmile ale máte i přednostní pohledávku nebo máte 3 a více nepřednostních exekucí, zůstane vám při exekuci stejná část příjmů jako při insolvenci. Podívejte se, jak se od října 2024 změnila výše srážek ze mzdy pro dlužníky s více exekucemi.

Nakládání s majetkem: Kde si můžete více dovolit?

Jakmile se exekutor rozhodne pro obstavení vašeho účtu a vyčerpá zůstatek, ztrácíte kontrolu nad svými penězi a nárok dostanete jen na trojnásobek životního minima, a to pouze jednorázově! Exekutor navíc může obstavit i účet manžela nebo manželky. Podobně vám může zabavit movité věci a taktéž zastavit vaši nemovitost. Přečtěte si, jak je to s exekucí zahraniční účet a exekucí na plat v zahraničí.

V oddlužení získáte větší volnost v nakládání se svým majetkem, kdy vám soud v usnesení určí, který majetek se vám v rámci oddlužení prodá a který nikoliv. Neprodává se takto například běžné vybavení domácnosti, dále majetek v hodnotě do cca 30 000 Kč a také ten, který člověk nezbytně potřebuje k tomu, aby mohl vydělávat. Co si pod tím představit? Třeba vozidlo běžné hodnoty, kterým dojíždíte do zaměstnání, když nemáte jiného možného spojení. Projděte si, kdy a jak dochází k prodeji nemovitosti v insolvenci.

Dluhy dělají dluhy?

Ani z tohoto hlediska nevychází exekuce nijak přívětivě. Vaše dluhy během ní nadále narůstají o úroky a náklady na často nemalé odměny exekutorů. Čím více práce exekutor v rámci řízení udělá, tím více vás to bude stát.

V oddlužení budete splácet dluhy jen ve výši ke dni zjištění úpadku. K dalšímu narůstání dluhů o úroky se v průběhu insolvenčního řízení již nepřihlíží. Pokud navíc zvládnete splnit všechny podmínky, budete na konci řízení od těchto úroků osvobozeni.

Závazek na celý život, nebo pětiletka

Oddlužení má zákonem stanovenou maximální délku, která díky novele insolvenčního zákona z roku 2024 činí 3 roky. Pokud zvládnete uhradit vše, může být ještě kratší. Podívejte se na shrnutí výhod a nevýhod zkrácení doby oddlužení na 3 roky.

Oproti tomu exekuci můžete mít na krku desítky let nebo i celý život. Kvůli tomu, že je exekuce individuálním procesem s jedním věřitelem, po skončení jedné na vás rovnou mohou uvalit další a vy se tak budete točit pořád v tom stejném kruhu. Dluhy pak budou růst rychleji, než je budete zvládat splácet.

Kdy z toho lze vynechat rodinu

Jak už jsme zmínili, v exekuci může exekutor sáhnout i na majetek vašeho manžela či manželky. Připravit vás může o majetek ve společném bydlení, aniž by nějak zvlášť zjišťoval, komu dané věci ve skutečnosti patří.

Při oddlužení se majetek manželů rozdělí a ten, který není váš, nesmí být postihnut. Insolvence proto chrání také vaše nejbližší okolí. Do oddlužení můžete navíc vstoupit společně s manželem a získat určité výhody.

„V praxi je velmi běžné, že insolvenční správci si oproti exekutorům počínají výrazně méně predátorskými způsoby. Například dlužníka nenavštěvují bez předchozí domluvy a podobně,” uvádí advokát advokátní kanceláře ADKINS Legal, s.r.o. Mgr. Václav Mach.

Za jak dlouho bude po všem

U exekucí musíte splatit celý dluh včetně příslušenství, které zpravidla neustále roste. Fakt, že splatíte jeden dluh navíc neznamená, že by zmizely zároveň i ty zbývající. Exekuce probíhají nezávisle na sobě, takže po ukončení jedné může přijít klidně další. Zjistěte, jak zastavit exekuci.

Insolvenční řízení máte naopak jen jedno a i bez úplného splacení dluhů může být ukončeno po 3 letech soudem. Výše už jsme uvedli, že od svých zbylých dluhů můžete být poté osvobozeni. V případě, že se vám navíc podaří dluhy uhradit i dříve, oddlužení v tu chvíli úspěšně skončí. Představuje tak pro vás nový start s čistým štítem. Přečtěte si, jak probíhá insolvence krok za krokem.

Kdy budete mít čistý rejstřík

Záznam o vaší exekuci musí být exekutorem z registru smazán bez zbytečného odkladu po skončení exekuce, ne všichni exekutoři však toto pravidlo dodržují. O výmazu z insolvenčního rejstříku si můžete přečíst více v našem dalším článku.

Insolvence = řešení exekuce

Jak vidíte, insolvence je povětšinou z mnoha ohledů rychlejším, výhodnějším a také bezpečnějším řešením. V současnosti navíc podmínky insolvence říkají, že

• už není třeba uhradit ani 30 % dluhů,
• splátkový kalendář trvá nejdéle 3 roky,
• nemusíte dokládat dokumenty ke všem dluhům
• a poplatek, který je stanoven zákonem, je nízký.

Abychom si to tedy shrnuli, v insolvenci

• nerostou dluhy o úroky, penále a smluvní pokuty,
• na vás nemůže exekutor,
• pokud projdete procesem oddlužení, budete navždy osvobozeni od placení svých dluhů, 
• zajistíte větší bezpečí svým nejbližším,
• máte větší ochranu práv a majetku.