Insolvence pro důchodce: Je možné oddlužení důchodce?

Oddlužení představuje možnost, jak můžete vyřešit své dluhy zákonným způsobem a hlavně jednou provždy. Mezi časté otázky týkající se oddlužení patří, zda je možné ho realizovat i v případě, že pobíráte starobní důchod. Odpověď najdete v tomto článku, kde se také podíváme na podmínky insolvence pro důchodce.

Co je to insolvence a oddlužení

Za insolvenci označujeme stav, kdy nejste schopni řádně a včas hradit své dluhy a nacházíte se v takzvaném úpadku. Jedním ze způsobů řešení úpadku je oddlužení, které se v Česku využívá nejčastěji.

Oddlužení se lidově říká také osobní bankrot. Jde o zákonem stanovený postup, který vede k osvobození dlužníka od povinnosti platit své dluhy. Upravuje ho zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení, známý jako insolvenční zákon.

Mohou důchodci vyhlásit osobní bankrot?

Oddlužení není limitováno věkem dlužníka a je přístupné i osobám starším 65 let. Abyste mohli jako starobní důchodce – i pokud pobíráte předčasný důchod – vyhlásit osobní bankrot, musíte se jako všichni ostatní dlužníci nacházet ve zmíněném úpadku nebo hrozícím úpadku.

To znamená, že musíte:

• mít alespoň dva dluhy vůči dvěma věřitelům,
• které jsou více než 30 dnů po lhůtě splatnosti
• a vy nejste schopni je splácet.

Hrozící úpadek nastává ve chvíli, kdy lze vzhledem k okolnostem předpokládat, že nebudete v budoucnu schopni řádně a včas splatit podstatnou část svých dluhů.

Podmínky oddlužení důchodce

Aby vám mohl být insolvenční návrh společně s návrhem na povolení oddlužení schválen, musíte dále prokázat, že jste schopni platit minimální měsíční splátku pro oddlužení. Ta se skládá z odměny insolvenčního správce a náhrad jeho výdajů a částky určené pro vaše věřitele.

V roce 2024 činí minimální splátka pro oddlužení 2 178 Kč, ve společném oddlužení manželů pak 3 267 Kč. Tato částka ale může být i vyšší v případě, že máte povinnost hradit tzv. zapodstatové pohledávky (např. výživné). Kolik budete muset měsíčně při oddlužení platit, si můžete spočítat v naší online kalkulačce oddlužení zdarma.

Srážky při  insolvenci mohou být prováděny nejen z vašeho důchodu, ale také z příjmu z případných brigád na dohodu o provedení práce či o pracovní činnosti. Pokud bude i tak váš příjem příliš nízký a nezvládnete minimální částku pro oddlužení splácet, může vám pomoci třetí osoba (třeba rodinný příslušník) prostřednictvím darovací smlouvy či smlouvy o důchodu, případně můžete soudu navrhnout, že budete potřebnou částku platit z nepostižitelné části svých příjmů.

Dále je třeba upozornit na skutečnost, že i oddlužující se důchodce musí plnit ostatní podmínky oddlužení. Například sledovat oddlužením poctivý záměr a plnit veškeré povinnosti v rámci schváleného oddlužení, aby mu tak oddlužení nebylo zrušeno. Rovněž je třeba připomenout, že pakliže jste již oddlužením jednou prošli, můžete se jej znovu domáhat jen z důvodů zvláštního zřetele hodných. Přečtěte si, kdy můžete znovu žádat o oddlužení.

Projděte si také všechny podmínky osobního bankrotu.

Jaké jsou výhody oddlužení důchodce?

Mezi další podmínky oddlužení se řadí povinnost vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost nebo usilovat o získání příjmu. Na rozdíl od dlužníků v produktivním věku ale jako důchodce tuto povinnost nemáte.

Dříve měli starobní důchodci v oddlužení i další výhody. Například zkrácenou dobu trvání oddlužení prostřednictvím splátkového kalendáře nejdéle na 3 roky, zatímco u ostatních osob mohlo trvat až 5 let. Tuto výhodu však zrušila novela insolvenčního zákona z roku 2024, která zkrátila dobu pro oddlužení na 3 roky všem dlužníkům.

Stejně tak již není potřeba v oddlužení uhradit ani původních minimálně 30 % dluhů, abyste od svých závazků mohli být osvobozeni.

„Ve své praxi se s insolvencemi pro důchodce setkáváme stále častěji, odhadem jsme s oddlužením pomohli již více než 800 důchodců. Výhodnější právní úpravu pro tyto zvlášť zranitelné osoby lze jedině ocenit. Stát tím dává možnost prožít alespoň částečně důstojné a klidné staří osobám, které se často do dluhové pasti dostaly vinou své dobrosrdečnosti, když chtěly například pomoci svým dětem a vnoučatům. Rovněž tato právní úprava otevírá možnost jednou provždy vyřešit dluhy lidem zadluženým desítky let, kterým v mezidobí výše dluhů narostla do tak závratných částek, že již zcela ztratili perspektivu možného života bez dluhů.“

Jak zahájit insolvenci jako důchodce?

Insolvenční řízení začíná podáním návrhu k insolvenčnímu soudu. Pokud chcete, aby vaše insolvence byla řešena oddlužením, musíte připojit i druhý návrh, a to návrh na povolení oddlužení. K tomu budete potřebovat advokáta, notáře, soudního exekutora, insolvenčního správce nebo jinou akreditovanou osobu.

Naše advokátní kancelář vám s oddlužením ochotně pomůže. Víme, že nejtěžší bývá udělat první krok. Insolvence řešíme od roku 2011 a úspěšně jsme pomohli přes 15 000 spokojených klientů. Budeme mít proto pochopení i pro váš případ, který společně úspěšně zvládneme.

K návrhu musíte připojit:

• dokumenty prokazující alespoň dva dluhy vůči dvěma věřitelům,
• potvrzení o pobíraném důchodu za posledních 12 měsíců (např. výměr, složenky nebo výpis z účtu),
• seznam vašeho hodnotnějšího majetku.

V různých případech jsou zapotřebí i další dokumenty. Jejich kompletní seznam jsme pro vás sepsali v tomto článku.

Podívejte se také, jak probíhá insolvence krok za krokem.