Jak funguje konsolidace půjček: Slučte své dluhy do jednoho

S nějakou formou úvěru má zkušenost 8 z 10 Čechů. Půjčujeme si na auto, na bydlení, v tíživých životních situacích, ale i na splácení dalších dluhů. Celkem snadno se pak může stát, že se nám celá situace trochu vymkne z rukou.

Splácíte měsíčně několik půjček najednou a začínáte se v tom ztrácet? Pak pro vás může být řešením konsolidace půjček. Jak takové sloučení půjček funguje a jaké jsou jeho výhody a nevýhody, vám srozumitelně popíšeme v dnešním článku.

Co si pod pojmem konsolidace půjček představit?

Za konsolidaci dluhů označujeme sloučení dvou a více půjček do jedné. Jedná se tak o nahrazení všech vašich závazků jednou půjčkou u jednoho věřitele. V praxi konsolidace půjček znamená, že už nebudete měsíčně platit více splátek různým subjektům (bankám, nebankovních institucím…), ale pošlete jen jednu splátku tomu, u koho jste si konsolidaci sjednali.

Pro koho je vhodná konsolidace a pro koho refinancování?

Sloučení dluhů by měli zvážit ti, kteří mají více úvěrů s nevýhodnými podmínkami. Ocení ho především lidé, kteří potřebují ušetřit na pravidelných měsíčních splátkách nebo upravit délku časového období splácení.

Naopak refinancování půjčky se vyplatí těm, kteří mají jen jeden úvěr a chtějí získat lepší úrok nebo jiné výhody. Ačkoliv bývá refinancování s konsolidací často zaměňováno, bavíme se o dvou různých procesech. Při refinancování například hypotéky dochází jen k tomu, že si úvěr převedete z jedné banky do druhé.

Co můžete konsolidovat a co ne?

V rámci konsolidace lze sloučit:

• bankovní a nebankovní půjčky,
• kreditní karty,
• kontokorent,
• mikropůjčky,
• půjčky bez registru pro soukromé účely,
• leasing.

Naopak nelze konsolidovat osobní půjčky od vašich přátel nebo rodiny a vždy se musí jednat o oficiální úvěry.

Podmínky konsolidace půjček zahrnují také minimální a maximální částky, kdy celkový součet vašich závazků by měl být zpravidla alespoň 50 000 Kč a neměl by přesáhnout 1 000 000 Kč. Existují ale výjimky, jelikož si každá instituce může podmínky pro sloučení půjček sama upravovat.

Jak na konsolidaci půjček

O konsolidaci můžete zažádat v bance nebo zvolit nebankovní konsolidaci. Podle svých preferencí pak podáte žádost o konsolidaci půjček online nebo fyzicky. K tomu budete potřebovat:

• české státní občanství, trvalý pobyt nebo povolení k pobytu v ČR,
• 2 doklady totožnosti,
• potvrzení o příjmech nebo daňové přiznání, aby banka mohla posoudit vaši schopnost splácet dluh,
• dokumenty ke všem závazkům, které chcete konsolidovat,
• zpravidla pak věřitel bude chtít doložit též výši vašich výdajů.

Pokud dojde ke schválení konsolidace, vybraná instituce vyplatí vaše dluhy vůči jiným společnostem. Vy následně budete splácet novou půjčku, jejíž výše se bude rovnat vašim původním závazkům, ale v konečném součtu získáte lepší podmínky, výhodnější úrok a sníží se vám výše pravidelné splátky.

Je možná konsolidace půjček se záznamem v registru?

Konsolidace půjček není řešením pro dlužníky se záznamy v dlužnických registrech a notorické neplatiče. Poskytovatelé jsou totiž povinni si předem zkontrolovat vaši platební morálku v dlužnických registrech. V případě, že jste nebyli v minulosti schopni splácet své pohledávky včas, sloučení půjček se vám velmi zkomplikuje a často zcela znemožní. V takovém případě však určitě nic nevzdávejte a začněte co nejdříve s procesem oddlužení.

Zamítnutí konsolidace může lidi ze zoufalosti přivést k institucím, které nabízejí konsolidace půjček pro dlužníky s exekucí, sloučení půjček bez nahlížení do registru a podobné lákavé služby. Takové praktiky ovšem zákon nedovoluje, a proto se jim vyhněte, neboť by vás mohly uvrhnout do ještě větší dluhové pasti.Podobně riziková je také soukromá konsolidace, kterou poskytují jedinci s volnými finančními prostředky. Na oplátku od vás ale budou vyžadovat vysoké úroky, kvůli kterým nakonec původní částku několikrát přeplatíte. Výjimkou pak nejsou ani případy, kdy věřitel požaduje do zástavy nemovitost, zpravidla někoho z vašich blízkých, aby jej o ní následně nevýhodně nastavenou smlouvou připravil.

Kolik ušetříte díky konsolidaci?

Výše vašich úspor se bude odvíjet od vašich stávajících dluhů a jejich podmínek. Při vhodně nastavené době splácení vám ale sloučení půjček může měsíčně ušetřit stovky až tisíce korun. Pojďme si to ukázat na konkrétním příkladu z praxe, s nímž nás seznámí Mgr. Jan Mach, Ph.D. z advokátní kanceláře ADKINS Legal, s.r.o.:

„Naše advokátní kancelář nedávno řešila případ klienta, který splácel současně tři půjčky:

1. Půjčka na auto ve výši 250 000 Kč s úrokem 10 % ročně, splácená každý měsíc po dobu 5 let. Měsíční splátka činila 5 312 Kč a celkové navýšení 68 720 Kč.
2. Úvěr na rekonstrukci a vybavení bytu ve výši 300 000 Kč s úrokem 12 % ročně, splácený každý měsíc po dobu 6 let. Měsíční splátka činila 5 865 Kč a celkové navýšení 122 280 Kč.
3. Krátkodobý úvěr, který musel klient čerpat z důvodu nečekaných výdajů, ve výši 100 000 Kč s úrokem 19 % ročně, splácený každý měsíc po dobu 3 let. Měsíční splátka činila 3 666 Kč a celkové navýšení 31 976 Kč.

Klient dostal nabídku na konsolidaci těchto půjček s nižším úrokem. Konsolidační půjčka ve výši 650 000 Kč s úrokem 7 % ročně, splácená každý měsíc po dobu 7 let. Měsíční splátka činila 9 810 Kč a celkové navýšení 174 040 Kč.

Klient by tím pádem díky konsolidaci ušetřil přibližně 5 033,- Kč měsíčně, na celkovém navýšení pak 48 936 Kč. Konsolidaci by však musel splácet delší dobu.

Banka bohužel následně lustrací dlužnických registrů zjistila, že klient je již se splácením dvou ze svých úvěrů v prodlení, navíc i v minulosti měl negativní záznamy v registrech a konsolidaci klientovi neschválila. Případ jsme nakonec řešili oddlužením, v němž klient s příjmem 28 000 Kč měsíčně čistého a jednou vyživovací povinností vůči dítěti hradí po dobu pěti let splátku ve výši 7 300 Kč měsíčně a za pět let splácení uhradí 438 000 Kč. 

Oproti konsolidaci tak náš klient díky oddlužení ušetří dlouhé dva roky splácení, splácet bude měsíčně částku o 2 510 Kč nižší. V konečném součtu tak uhradí o neuvěřitelných 386 040 Kč méně.”

Nic není jen růžové 

Konsolidace vám může zajistit pohodlnější splácení půjček a větší klid na duši. Jak už to tak ale bývá, vše má své plusy a minusy. Abychom vám proto usnadnili rozhodování, shrneme si závěrem její hlavní výhody a nevýhody.

Výhody

• Konsolidace učiní splácení dluhů přehlednějším a jednodušším, protože budete peníze posílat jen jedné instituci.
• Zbavíte se všemožných poplatků spojených s půjčkami u různých společností.
• Měsíčně budete platit méně díky tomu, že si upravíte délku splácení úvěru.
• Úvěr si můžete také navýšit a získat tak další finanční prostředky.

Nevýhody

• Konsolidace se nerovná oddlužení, takže možná získáte lepší podmínky splácení než doposud, ale dluhů se nezbavíte. V oddlužení vždy uhradíte celkově nižší částku. Přečtěte si více o rozdílech mezi konsolidací a oddlužením.
• Každý měsíc ulehčíte vašemu rodinnému rozpočtu, ale ve finále zaplatíte kvůli prodloužení splácení více peněz.
• Své půjčky můžete zkonsolidovat jen v případě, že nemáte záznam v registru dlužníků.

Instituce mohou mít jednotlivé činnosti spojené s konsolidací různě zpoplatněné a mohou od vás vyžadovat navíc například poplatky za sjednání zastřešujícího úvěru, za změnu výše splátky, za odložení splátky, za mimořádné splátky či za předčasné splacení sloučeného úvěru.