Jak vyhlásit osobní bankrot neboli oddlužení

Jak vyhlásit osobní bankrot? To je otázka, kterou si každoročně položí desítky tisíc Čechů, jimž není řešení jejich dluhů lhostejné. S vyhlášením osobního bankrotu, lidově oddlužením, jsme od roku 2011 pomohli více než 15 000 klientů, a proto teď chceme poradit i vám. Přečtěte si náš stručný a srozumitelný návod, jak na osobní bankrot.

Proč je vyhlášení osobního bankrotu výhodné?

Osobní bankrot neboli oddlužení představuje zákonem stanovený způsob řešení úpadku, který je legální a má celou řadu výhod. Vyhlášením osobního bankrotu se například zastaví všechny vaše exekuce a  narůstání vašich dluhů. Pokud se vám navíc podaří projít procesem oddlužení úspěšně, stát vás osvobodí od povinnosti platit zbylé dluhy.

Díky novele insolvenčního zákona z roku 2024, která oddlužení upravuje, se nově budete moct zbavit všech svých dluhů už po 3 letech splácení splátkového kalendáře namísto dosavadních 5 let. Nemusíte přitom zaplatit ani 30 % dlužné částky.

Přečtěte si, jaké jsou podmínky vyhlášení osobního bankrotu pro fyzické osoby.

Jak vyhlásit osobní bankrot?

Rozhodnout se pro vyhlášení osobního bankrotu bývá mnohdy těžké, ale rozhodně se za tento krok nemusíte stydět. Ročně požádá o osobní bankrot v České republice téměř 20 000 lidí. Není proto divu, že na internetu najdete spoustu „zaručených“ informací, jak na oddlužení. Insolvenční právo je však jedno z nejčastěji se měnících právních odvětví, a proto důrazně doporučujeme zajistit si pomoc odborníka, který vám celý proces usnadní.

1. Kontaktujte odborníky

Osobní bankrot neboli oddlužení představuje jeden ze způsobů řešení úpadku dlužníka v insolvenčním řízení. Alfou a omegou celého procesu proto je příprava insolvenčního návrhu a návrhu na povolení oddlužení. Bez řádného sepsání těchto návrhů totiž není možné proces zahájit. Náležitosti návrhů upravuje již zmíněný insolvenční zákon.

Ten také udává, že návrh na povolení oddlužení mohou podat pouze právní profesionálové, kterými jsou:

• advokáti,
• insolvenční správci,
• notáři,
• soudní exekutoři
• nebo tzv. akreditované osoby.

Za účelem vyhlášení osobního bankrotu je třeba se obrátit na některého z uvedených profesionálů, protože návrh si nemůžete sami sepsat a podat bez jejich zastoupení.

Přečtěte si, jaký je rozdíl mezi insolvenčním návrhem a návrhem na povolení oddlužení.

2. Obstarejte si potřebné podklady a informace

Abyste na sebe mohli vyhlásit osobní bankrot, musíte mít k dispozici:

• Dokumenty k alespoň 2 dluhům, které jsou déle než 3 měsíce po lhůtě splatnosti. Osobní bankrot je ale možné vyhlásit, i když žádné dluhy déle než 3 měsíce po splatnosti nemáte.
• Dokumenty k příjmům za posledních 12 měsíců. Osobní bankrot lze vyhlásit i tehdy, pokud jste žádné příjmy v posledních 12 měsících neměli.
• Seznam vašeho hodnotnějšího majetku.

Někdy je třeba za účelem vyhlášení osobního bankrotu doložit ještě další podklady dle konkrétních okolností případu. Například rozsudek o výživném apod. Projděte si kompletní seznam dokladů pro oddlužení.

3. Odborník vypracuje návrh na povolení oddlužení a podá jej za vás na insolvenční soud

Jakmile předáte odborníkovi potřebné podklady (nebo vám je pomůže zajistit), vypracuje vám insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Tento návrh za vás následně podá k insolvenčnímu soudu, který do 3 pracovních dnů zahájí insolvenční řízení.

Zahájením insolvenčního řízení budete chráněni před provedením exekuce vašeho majetku. Zároveň na vás nebudou moci věřitelé své pohledávky vymáhat, podávat žaloby a tak dále. Od této chvíle tedy budete mít klid.

Informace o svém osobním bankrotu najdete v insolvenčním rejstříku. Podívejte se, jak zjistit stav insolvence.

4. Soud rozhodne o povolení oddlužení

Pokud jste přemýšleli, jaká instituce osobní bankrot schvaluje, odpověď zní insolvenční soud. Ten prozkoumá, zda jsou ve vašem případě splněny podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu a jestli je podaný návrh na povolení oddlužení v pořádku a obsahuje veškeré náležitosti a přílohy.

Od povolení oddlužení mají vaši věřitelé 2 měsíce na to, aby přihlásili své pohledávky. V rámci osobního bankrotu (a ani po něm) není možné uspokojovat pohledávku nikoho, kdo se do vašeho insolvenčního řízení nepřihlásil.

Insolvenční soud vám rovněž ustanoví insolvenčního správce, který bude vaše řízení spravovat. Se správcem následně absolvujete schůzku, na které se přezkoumají pohledávky přihlášené do vašeho insolvenčního řízení. Tyto pohledávky je možné buď uznat, nebo je  rozporovat (popřít). 

Zajímá vás, jaká je odměna insolvenčního správce v oddlužení? Prozradíme vám to v tomto článku.

5. Soud schválí oddlužení

Ve většině případů insolvenční soud oddlužení schválí bez osobního slyšení dlužníka, na základě doporučení insolvenčního správce. Namísto jednání u soudu se tak koná jednání s insolvenčním správcem.

Dále budete postupovat podle podmínek a povinností, které vám byly uloženy usnesením soudu o schválení oddlužení. Mezi vaše povinnosti patří zejména udržovat pravidelný kontakt s insolvenčním správcem a hlásit mu veškeré změny poměrů. Ale také řádně plnit všechny požadavky správce i soudu.

V opačném případě hrozí, že vám soud oddlužení zruší. Kdyby tato situace nastala, bude vám užitečný článek o opakované insolvenci, kde se dozvíte, kdy můžete znovu žádat o oddlužení.

6. Soud rozhodne o splnění oddlužení

Závěrečnou fází osobního bankrotu je rozhodnutí o splnění oddlužení. Do této fáze se dostanete v případě, že řádně splníte veškeré podmínky. Následně budete osvobozeni od placení zbytku svých dluhů a můžete začít žít s čistým štítem.

Oddlužení splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty je řádně splněno, když:

• za méně než 3 roky splácení uhradíte 100 % svých dluhů
• nebo za 3 roky splácení splníte všechny podmínky oddlužení stanovené v usnesení o schválení oddlužení.

V rámci osobního bankrotu můžete uhradit klidně i jen pár procent svých dluhů, a přesto se jich jednou provždy zbavit.

Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty bez splátkového kalendáře (týkající se minima případů) je splněno tehdy, když dojde k prodeji vašeho majetku. Přečtěte si, kdy a jak dochází k prodeji nemovitosti v insolvenci.

Jakmile se vám podaří absolvovat uvedených šest kroků, gratulujeme! Úspěšně jste na sebe vyhlásili osobní bankrot. Jestli vás o celém procesu zajímají podrobnější informace, projděte si s námi insolvenci krok za krokem.