Půjčka po insolvenci: Kdy a kdo vám půjčí?

Máte dluhy a obáváte se exekuce? Pak zřejmě přemýšlíte o insolvenci nebo se již v procesu oddlužení nacházíte. A protože už pravděpodobně víte, že během insolvenčního řízení máte zákonem zakázáno brát na sebe nové dluhy, které byste nebyli schopni splatit, pojďme se dnes zaměřit na to, co bude, až vám insolvence skončí. Kdy si můžete znovu půjčit, která banka vám půjčí po insolvenci a na co si dát u dlouhodobé půjčky po insolvenci pozor? Čtěte dál.

Na začátek malé opakování

Jakmile vstoupíte do insolvence, získáte kromě určitých práv také nějaké ty povinnosti. Mezi ně patří i fakt, že si během oddlužení nesmíte vzít půjčku, kterou byste nemohli splatit. V případě, že byste tak učinili, hrozí, že vám soud oddlužení zruší a vy tím pádem přijdete o ochranu před věřiteli a exekutory. V exekuci si sice peníze půjčit můžete, ale bavíme se o velmi rizikovém kroku. Přečtěte si více o půjčce v exekuci a co dělat místo toho.

Jakmile by se o vaší půjčce v insolvenci dozvěděl váš insolvenční správce, mohlo by být po všem. Nad půjčkou v insolvenci byste proto neměli ani uvažovat. Pokud tedy chcete procesem oddlužení úspěšně projít a být od svých dluhů osvobozeni.

Můžu si po skončení insolvence vzít půjčku?

Odpověď zní ano. Každá poctivá banka a nebankovní instituce si ale musí podle zákona u žadatelů o půjčku ověřit jejich bonitu. Bonita neboli úvěruschopnost institucím říká, zda jste schopni svou půjčku splácet. Zápisy například v insolvenčním rejstříku či centrální evidenci exekucí pak vaši bonitu, tedy schopnost dostát svým finančním závazkům, v očích bank výrazně snižují.

Zápis do insolvenčního rejstříku provede soud ihned poté, co je vámi nebo věřitelem podán návrh na zahájení insolvenčního řízení. Smaže se následně po 5 letech od skončení vaší insolvence, a to automaticky. V případě, kdy jste podali návrh na insolvenci, ale vaše žádost vám byla zamítnuta, musíte si o výmaz z insolvenčního rejstříku sami požádat. A to nejdříve po uplynutí 3 měsíců od chvíle, kdy rozhodnutí nabylo právní moci.

Jak dlouho po insolvenci mohu žádat o půjčku?

Po dobu 5 let od ukončení oddlužení je již možné si zažádat o půjčku jak u klasické bankovní, tak i nebankovní instituce. Připravte se ale na složitější proces. Z naší zkušenosti vyplývá, že minimálně první 3–4 roky vám slušné instituce kvůli přetrvávajícímu zápisu v insolvenčním rejstříku s největší pravděpodobností nebudou chtít půjčku poskytnout.

Ptáte se proč? Banky tím chrání nejen sebe před dlužníky, kteří již dříve nebyli schopni své dluhy splácet, ale také vás před opětovnou dluhovou pastí.

Kdo půjčí po insolvenci?

Samozřejmě se ale najdou na trhu i tací, kteří nabízejí nebankovní půjčky po insolvenci i během těchto 5 let. Nejčastěji se jedná o mikropůjčky ve výši několika tisíc korun, které mají velmi krátkou dobu splatnosti a vysokou úrokovou sazbu.

Půjčky pro lidi po insolvenci od nebankovních společností sice jsou často zdarma, ale mívají nevýhodné další podmínky. Takovou půjčku po ukončení insolvence byste si proto měli velmi dobře rozmyslet. Sami sebe byste se měli ptát, zdali je opravdu nutné se znovu zadlužovat, když jste se teprve nedávno ze svých původních dluhů vyhrabali.

Po pěti letech od vašeho oddlužení, kdy se smaže váš zápis v insolvenčním rejstříku, by vám již v případě splnění dalších podmínek měla půjčit i jakákoliv serióznější instituce. Pozor byste si ale měli dát u bank, ve kterých jste předtím dlužili. Ty sice již neuvidí váš insolvenční záznam, ale mohou vás stále mít na interním seznamu problémových klientů.

Je možné získat hypotéku po insolvenci?

Pro hypotéku po skončení insolvence platí podobná pravidla jako u běžných půjček. Všeobecně se doporučuje s žádostí o hypotéku po skončení insolvence počkat alespoň 4 roky. Po této době už jsou některé banky ochotné znovu vaši situaci zvážit.

Dříve existovala možnost si jako žadatel po insolvenci zvýšit své šance tak, že jste k hypotéce přizvali někoho dalšího jako spolužadatele. Bohužel se kritéria v posledních letech zpřísnila a v současnosti už vám ani tento krok u mnoha institucí nepomůže.

Dostupnější tak pro vás může být nebankovní hypotéka po insolvenci. U té ale opět chceme zdůraznit hrozbu nevýhodných podmínek, které vám mohou celou hypotéku nakonec pěkně prodražit a uvrhnout vás do dluhové pasti.

Pakliže nemáte možnost s hypotékou po oddlužení počkat 4–5 let, můžete o ni zkusit zažádat prostřednictvím jiné osoby, například rodinného příslušníka. Nezapomeňte ale, že se bude tím pádem posuzovat jeho bonita a jeho příjmy, podle kterých se bude následně o hypotéce rozhodovat. Stejně tak byste měli mít na mysli skutečnost, že tento rodinný příslušník následně bude ze smlouvy vůči věřiteli zavázán, nehledě na vaši (i jeho) situaci.

A co kontokorent po insolvenci nebo auto na leasing po insolvenci?

U obou případů počítejte, že se bude jednat o podobnou situaci. Od chvíle, kdy máte úspěšně ukončené oddlužení, můžete o kontokorent i půjčku na auto požádat. Avšak prvních 5 let bude náročnější najít instituci, která vám jedno nebo druhé schválí.

Na co si dát u úvěru po insolvenci pozor?

Uplynula vám pětiletá lhůta a vy potřebujete peníze? Předtím, než se vrhnete do dalšího půjčování, si pozorně přečtěte naše následující doporučení.

• Pečlivě vybírejte instituci, u které si peníze půjčíte.
• Pokud oslovíte nebankovní společnost, dostatečně si ji prověřte a nenechte se zlákat marketingovými triky, jako je rychlé online vyřízení žádosti nebo půjčka po skončení insolvence bez kontroly rejstříku.
• Vyhněte se půjčkám se zástavou nemovitosti nebo soukromým věřitelům, kteří provozují tzv. lichvářské praktiky.
• Domluvte si půjčku, která má flexibilní splácení a umožňuje vkládat mimořádné splátky.
• Ujistěte se, že je možné refinancování půjčky, její předčasné splacení nebo prodloužení doby splatnosti. Vaše životní situace se může kdykoliv změnit, tak se snažte tentokrát případným problémům předcházet.

Mgr. Michaela Dvořáčková z advokátní kanceláře ADKINS Legal, s. r. o., doplňuje ještě jeden důvod, proč může být půjčka po insolvenci riziková:
„V praxi se nám poslední dobou začínají množit případy dlužníků, kteří se opětovně předlužili poté, co již jednou oddlužením úspěšně prošli. K tomuto bych chtěla připomenout, že insolvenční zákon v takových případech umožňuje opětovné oddlužení pouze z důvodů hodných zvláštního zřetele, popř. nejdříve až po uplynutí 10 let!“